Dobânzile la creditele oferite de instituțiile nebancare au fost limitate prin lege. Noua legislație se aplică și contractelor în derulare

• Legea nr.243/2024 privind „protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe” a fost publicată în Monitorul Oficial 807 din 13 august 2024. Legea a fost însoțită de decretul prezidenția de promulgare, așa că noua legislație poate fi aplicată. 
• Legea se aplică și contractelor de credit aflate deja în derulare, 

Noua lege aduce schimbări semnificative în modul în care instituțiile financiare nebancare pot percepe dobânzile la creditele oferite consumatorilor. Această inițiativă legislativă are ca scop principal protejarea consumatorilor de dobânzile excesive și asigurarea unui echilibru contractual echitabil în piața financiară.

Limite la creditele ipotecare

Potrivit noilor reglementări, dobânda anuală efectivă (DAE) pentru creditele ipotecare destinate investițiilor imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare oferită de Banca Națională a României (BNR).

Limite la creditele ipotecare și de consum

În cazul creditelor de consum, limita este mai strictă, DAE neputând depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda de referință a BNR.

Pentru creditele de consum de valori mai mici, s-au introdus limite și mai riguroase.

Astfel, pentru împrumuturile de până la 5.000 de lei, costul total al creditului nu poate depăși 1% pe zi, iar suma totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii împrumutului. În cazul creditelor cu valori cuprinse între 5.001 lei și 25.000 lei, costurile variază între 0,6% și 0,8% pe zi, cu aceleași restricții privind suma totală plătibilă.

Consumatorii pot cere în instanță reducerea dobânzilor care depășesc limitele impuse prin Legea nr.243/2024

„În situația în care o instituție financiară nebancară percepe dobânzi sau costuri care depășesc plafoanele stabilite, consumatorii au dreptul să solicite reducerea acestora fie pe cale amiabilă, fie prin intermediul instanței. De asemenea, creditorii sunt obligați să propună revizuirea contractului în termen de 30 de zile de la primirea solicitării, luând în considerare situația financiară a consumatorului”, se precizează în lege.

”Propunerea de revizuire a contractului va conține reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite, cu modificările și completările ulterioare”, se mai stipulează în textul legislativ.

Noua lege prevede și protecția consumatorilor împotriva practicilor comerciale incorecte, interzicând dobânzile excesive, dobânzile penalizatoare disproporționate și comisioanele ascunse.

Aplicabilitate retroactivă

Legea se aplică și contractelor de credit aflate deja în derulare, obligând instituțiile financiare nebancare să ajusteze dobânzile și costurile conform noilor reglementări. Totodată, instituțiile de recuperare a creanțelor nu mai pot percepe sume suplimentare care să depășească valoarea creanței certificată la momentul cesionării contractului.