Criza cauzată de pandemia de coronavirus pune o presiune suplimentară asupra persoanelor fizice și juridice care au credite, fiindcă veniturile lunare au devenit incerte atât pentru angajați, cât și pentru companii.

 

Adrian Dragomir, co-fondator Termene.ro, și Horațiu Hagiu, Senior Partner și Head of Tax Services în cadrul grupului ASCELIS, au dezbătut normele de aplicare ale Ordonanței de urgență a Guvernului referitoare la amânarea ratelor către bănci. Între timp, vineri seară Camera Deputaților a aprobat o nouă variantă a legii, care prevede că dobânda pe cele 9 luni de amânare la plată nu se va capitaliza indiferent de tipul de credit.

 

Cine poate beneficia de amânarea la plata ratelor?

În principiu, oricine poate beneficia de amânarea ratelor la bănci, cu câteva excepții:

  • Persoanele care ar depăși vârsta de acordare a creditelor la sfârșitul perioadei de rambursare, dacă ar primi amânarea la plată
  • Companiile restante la plata ratelor

 

Pentru firmele care au restanțe către bănci OUG oferă o derogare, adică li se oferă un termen de 45 de zile în care să-și achite restanțele și apoi pot depune solicitarea de amânare a plății ratelor. Spre deosebire de ordonanța de guvern, legea aprobată de Parlament exclude de la amânare doar companiile care au restanțe de plată mai mari de 90 de zile.

 

Companiile care nu au CSU

Textul Executivului exclude firmele care au pierderi sub 25%, pe când parlamentarii sunt mai îngăduitori și includ printre firmele eligibile orice companie care a înregistrat pierderi de minimum 15% în ultima lună.

Horațiu Hagiu, Senior Partner și Head of Tax ASCELIS:

”Leasing-urile, în acest moment, ar trebui să intre în această ordonanță dar, din păcate, ea nu este încă definită. Din punctul meu de vedere, leasing-urile se încadrează în companiile afectate de această criză. În cazul companiilor de transport, care au în mare parte flota achiziționată în leasing, soluția cea mai la îndemână este să facă negocieri și cereri personale, astfel încât companiile de leasing să poată, la rândul lor, discuta cu băncile amânarea acestor datorii către ele.”

 

Cum obținem amânarea la plata ratelor

Solicitarea de amânare a plății ratelor către bănci se poate face, atât de către persoanele fizice, cât și de către companii, în format letric – adică prin scrisoare, dar și în sistem electronic – e-mail, semnătură electronică, adresă, telefon.

 

Companiile pot amâna plata ratelor la credite timp de 9 luni cu o simplă cerere adresată băncii în termen de 45 de zile de la publicarea ordonanței în Monitorul Oficial. Condițiile pe care trebuie să le îndeplinească:

  • să aibă Certificat de Situație de Urgență
  • să nu aibă plăți restante la bancă (*cu mențiunile de la subpunctul precedent)
  • să nu fie în insolvență

 

În schimb, Ordonanța 29 de finanțare și garantare a liniilor de finanțare pentru capitalul de lucru se adresează oricărei companii. Dar, cel mai probabil, garantarea și intervenția statului se vor îndrepta tot către companiile afectate.

Horațiu Hagiu, Senior Partner și Head of Tax Services ASCELIS:

”Sunăm la bancă, iar cei de acolo trebuie să ia în considerare acest apel, să-l înregistreze și să fie considerat ca o cerere legală de amânare a acestor credite. Creditorul va analiza această solicitare și, în urma normelor metodologice, va da un răspuns. Vor fi anumite criterii prin care banca poate să-ți accepte această cerere sau poate să ți-o refuze.”

 

Un caz aparte îl reprezintă companiile în dezvoltare, care pot merge în continuare pe canalele clasice și au tot interesul să facă asta, nu să-și amâne finanțările.

 

Ce se întâmplă după lunile de amânare

În cazul creditelor, altele decât cele de tip ipotecar, OUG prevede că dobânzile se vor capitaliza, adică se va întâmpla o creștere a costului de împrumut. Fiecare persoană fizică sau companie care solicită amânarea plății ratelor trebuie să se gândească bine înainte, fiindcă banii pe care îi are de dat către bancă nu ”îngheață”, ci se înmulțesc. Peste 9 luni, va avea nevoie de un capital și mai mare ca să plătească ratele restante și dobânzile crescute. De altfel, dobânzile recalculate sunt acum mărul discordiei între bănci, stat și debitori, spune Horațiu Hagiu:

”Dacă aveam 100.000 de lei luați credit și mai avem în momentul ăsta 80.000 lei de rambursat, dobânda care se acumulează sau care trebuia plătită pe aceste 9 luni de zile se adună la credit. Deci vor fi 88.000 de lei, să zicem, de rambursat care se reîmpart la numărul de luni rămase, se recalculează dobânda la cei 88.000 de lei. Pentru 9 luni, rata creditelor va crește cu dobânda care se va fi reeșalona pe 60 de luni cu dobândă zero, fie cele 9 rate vor fi reincorporate în capital. În acest caz ele vor fi purtătoare de dobândă, pentru că vor fi similare unui împrumut pentru care se va calcula dobândă. Și atunci, în mod clar, rata pentru 9 luni de zile va fi considerabil mai mare.”

 

Totuși, legea aprobată vineri de Camera Deputaților prevede că dobânzile nu se vor capitaliza indiferent de tipul de credit.

 

Pe de altă parte, Guvernul a garantat aceste dobânzi. Dacă un debitor va fi în imposibilitatea de a-și plăti creditul chiar și după această amânare, statul garantează băncii dobânda pe care trebuia s-o încaseze. Această facilitate pe care Guvernul o acordă debitorilor și celor care au credite se transformă ulterior într-un cost asupra băncii. Din acest motiv, băncile vor fi extrem de prudente și vor face verificări foarte amănunțite înainte de a acorda dreptul de amânare a plății ratelor fiindcă, în final, costul suplimentar va apăsa asupra lor.

Horațiu Hagiu, Senior Partner și Head of Tax Services ASCELIS:

”Există evident riscul ca aceia care acum cer amânarea ratelor să nu poată plăti nici peste 9 luni. Poate atunci situația să fie mai rea decât acum, iar la companii să fie și mai tragică. Sunt puțini antreprenori care în acest moment au reușit să-și facă un scenariu realist, un buget de venituri și cheltuieli bazat pe o predictibilitate și pe o evoluție corectă a pieței economice și a lumii, în general, pe următoarele 9 luni de zile. Nici eu n-am reușit. În acest moment lucrez pe 3 scenarii în companiile mele, pe care încercăm să le combinăm și să le ajustăm în funcție de ceea ce se întâmplă zi de zi.”

 

În cazul creditelor ipotecare luate prin programul ”Prima casă”, ele sunt garantate de către stat. Deci statul va fi obligat să plătească ratele și dobânzile băncii dacă debitorul nu va mai putea susține financiar creditul după cele 9 luni de amânare la plată.

 

Ca informație colaterală, de când s-a pus în discuție amânarea ratelor pentru creditele persoanelor fizice și juridice, băncile au sistat creditarea. Deși nu au făcut un anunț în acest sens, reticența se simte în piață. Din informațiile pe care le-a împărtășit Horațiu Hagiu reiese că numai companiile care dețin garanții serioase – de pildă scrisori de garanție cu vechime de 10 ani – vor putea lua credite curând.

 

Un lucru bun pe care îl semnala Horațiu Hagiu în discuție este intervenția BNR pe piața financiară, bancară și pe piața cursului de schimb. Cursul a scăzut, iar BNR acționează în forță ca să mențină stabilitatea leului, pentru că o eventuală devalorizare foarte puternică a monedei naționale ar avea consecințele mult mai drastice.

 

Sfaturile Termene pentru antreprenori

 

Lăsați banii să circule!

Cu toții trebuie să lăsăm banii să circule cât putem de mult. Noi, la Termene, am discutat cu 6000 de companii de când a început criza și primele reacții ale leaderilor au fost frica și panica. Foarte multe companii au încetat orice fel de plăți către furnizori, ca să-și păstreze cash-ul. Dar, dacă fiecare dintre noi își blochează banii, se blochează economia în ansamblu. Ar trebui să ne adaptăm ușor-ușor, să lucrăm de acasă acolo unde se poate și să lăsăm banii să circule.

 

O altă recomandare pe care o am pentru perioada următoare este să folosiți cât puteți de mult toate instrumentele pe care le aveți la dispoziție, inclusiv cele gratuite și să vă asigurați de două lucruri: verificarea și monitorizarea partenerilor de afaceri.

 

Folosiți instrumentele de verificare!

Faceți neapărat verificarea partenerilor, mai ales a celor noi. Ca să prevenim afacerile păguboase, noi am anunțat deja că oferim gratuit modulele Termene.ro celor care vor să facă achiziții în domeniul echipamentelor de protecție.

Adrian Dragomir, co-fondator Termene.ro:

”Pentru tot ce înseamnă achiziții în zona medicală, vă punem la dispoziție instrumentele noastre astfel încât să vă asigurați că nu îmbogățiți niște escroci, pentru că piața este plină de ei la momentul actual.”

 

Monitorizarea portofoliului de parteneri este extrem de importantă în această perioadă. Era și înainte, dar acum, cu atât mai mult. Vă faceți cont în platformă, adăugați gratuit în portofoliu până la 100 de parteneri, clienți ori furnizori, și vă asigurați că știți în timp real ce se întâmplă cu aceste companii. Primiți alerte dacă intră în insolvență, dacă li se deschid dosare penale sau dacă au incidente de plată.

 

De asemenea, Termene.ro vă pune la dispoziție modulul RedBill, unde aveți acces la lista tuturor companiilor care sunt raportate pentru că nu și-au plătit la timp facturile. Tot aici puteți activa opțiunea de colectare creanțe, soluție complet digitală pe care am dezvoltat-o împreună cu partenerul nostru KRUK România.

 

Nu uitați de latura umană!

Fiți foarte atenți la latura umană și păstrați în gând ideea că tot ceea ce oferiți în acest moment se va întoarce înzecit în viitor.

Adrian Dragomir, co-fondator Termene.ro:

”Vedeți care sunt nevoile concrete ale oamenilor. Să vă mențineți relația cu angajații, cu partenerii, cu băncile, cu proprietarii spațiilor unde stați în chirie, relația cu bugetul statului chiar, pentru că o să vedeți că va avea efecte ulterior. Gândiți-vă că mare parte din activitatea pe care o aveți este bazată pe acele relații. Ați plătit oamenii și oamenii au putut activa deoarece ați avut furnizori foarte buni, ați avut clienți foarte buni, pentru că ați avut spații comerciale bune, depozite bune, spații de birouri bune. Ați plătit oamenii și ați avut ce să le dați să muncească datorită faptului că ați avut parteneriat foarte bun cu banca și ați avut linii de credite foarte bune, credite de investiții date de către ei. Deci aveți grijă la acești parteneri.”

 

Analizați-vă produsele!

Analizați care dintre produsele voastre sunt într-adevăr profitabile. Chiar dacă primim acum un sprijin financiar de la stat, ajutorul nu vine gratis. E nevoie să ne asigurăm să merită să păstrăm direcțiile companiilor noastre și companiile însele, pentru că e posibil să nu merite atâtea sacrificii.

 

Lipsa culturii antreprenoriale accentuează efectele crizei

În România lipsește cultura antreprenorială. Pe lângă faptul că putem să facem o firmă destul de repede cu un capital de 200 lei, ceea ce este bine pentru libera inițiativă, nu există mecanismele ulterioare care să determine acea companie să crească prin cultură organizațională și care să oblige antreprenorul să aibă pregătire în acest domeniu.

Adrian Dragomir, co-fondator Termene.ro:

”Se vede această lipsă de cultură și în cifre. Dacă ne uităm la nivel de companii, 67% dintre companiile din România sunt afectate de această criză, dintre care 37% și-au suspendat în totalitate activitatea.”

 

Există și cazuri de antreprenori cu viziune care au înțeles că este nevoie de planuri pe termen lung pentru a trece cu bine de această criză economică provocată de coronavirus. Sunt companii care și-au restructurat foarte bine costurile și deja și-au definitivat nevoile pe termen mediu. Știu dacă au nevoie de finanțare, dacă au nevoie să-și înghețe liniile de credit sau dacă e de preferat să-și plătească anticipat ratele, ca să-și diminueze efortul financiar în lunile următoare.

 

La polul opus sunt cei care vor folosi facilitățile oferite de Guvern fără să aibă neapărat nevoie de ele. Toți aceștia trebuie să aibă în vedere consecințele legale implicate pentru că, imediat după ce va trece criza, companiile vor fi controlate aleatoriu de autorități.

 

Vezi înregistrarea aici webinarului Termene:

 

Dacă ți pe par utile informațiile de pe blogul Termene și vrei să afli când publicăm un nou articol, te poți abona la newsletterul nostru săptămânal.

Vreau să primesc newsletter-ul

 

Despre Termene.ro

Termene.ro este o companie înființată în anul 2014 din dorința de a permite companiilor identificarea oportunităților de afaceri și evaluarea corectă a riscurilor pentru afaceri mai prospere, oferind o platformă intuitivă și foarte ușor de utilizat. Peste 50.000 de companii au acces zilnic la platforma completă care oferă informații actualizate în timp real despre datele financiare și juridice ale firmelor din România.

Distribuie mai departe